수도권 집값 상승에 불안을 느낀 30대가 서울 외곽과 경기 지역의 주택 매수에 적극적으로 나서고 있다. 더 늦기 전에 집을 사야 한다는 이른바 ‘생존매수’가 확산된 결과다.
그러나 실제 주택 구입에 성공한 30대 가운데 상당수는 자신의 소득과 금융기관 대출만으로 매매 자금을 마련하지 못했다. 서울 노원구와 경기 남양주시의 자금조달계획서 1만2619건을 분석한 결과, 30대 거래의 47%가 증여·상속이나 가족 등에게 빌린 자금을 활용한 것으로 나타났다.
집값은 오르고 금융권 대출 규제는 강화되면서, 부모에게 자금을 지원받을 수 있는지가 수도권 내 집 마련의 중요한 조건으로 떠오른 셈이다.
수도권 30대 생존매수는 얼마나 늘었나
노원구와 남양주에서 30대 거래 비중이 확대됐다
2025년 1월부터 2026년 6월까지 서울 노원구와 경기 남양주시에 제출된 자금조달계획서는 총 1만2619건이었다. 이 가운데 매수자가 30대인 거래는 4428건으로 전체의 35.1%를 차지했다.
특히 6억원 이상 주택 거래에서 30대가 차지하는 비중은 2025년 27.2%에서 2026년 상반기 35.0%로 높아졌다. 증가세는 서울 노원구에서 더욱 뚜렷했다.
노원구의 30대 거래 비중은 2025년 29.0%에서 2026년 상반기 41.6%로 상승했다. 거래 건수도 같은 기간 754건에서 994건으로 늘었다.
서울 중심부보다 상대적으로 가격 부담이 낮은 외곽 지역으로 실수요자가 이동하면서 노원구가 30대 생존매수의 주요 지역으로 부상한 것이다.
외지에서 들어오는 30대 매수자도 증가했다
노원구에서 2025년 1월 이후 1년 6개월 동안 자금조달계획서가 제출된 거래는 4989건이었다. 이 가운데 30대 거래는 1748건으로 35.0%를 차지했다.
주목할 점은 노원구에 거주하지 않던 외지인 매수자의 증가다. 노원구 30대 거래 중 외지인 비율은 2025년 59.4%에서 2026년 상반기 72.3%로 상승했다.
남양주에서도 비슷한 흐름이 나타났다. 2025년과 2026년 상반기에 제출된 자금조달계획서 4556건 가운데 30대 거래는 1195건으로 26.2%였다. 30대 거래 중 외지인 비중은 65.1%에서 77.6%로 높아졌다.
이는 서울이나 다른 수도권 지역에서 주택을 찾던 30대가 비교적 진입 가능한 노원구와 남양주로 이동하고 있다는 의미로 해석할 수 있다.
30대 주택 매수의 절반이 부모 찬스였던 이유
증여·상속과 가족 차입을 활용한 거래가 47%였다
노원구와 남양주의 30대 거래 4428건 가운데 증여·상속을 활용한 거래는 1417건으로 32.0%였다. 신고된 증여·상속 금액은 1인당 평균 1억1787만원이었다.
금융기관이 아닌 개인에게 돈을 빌린 ‘그 밖의 차입금’을 활용한 거래도 1138건으로 25.7%를 차지했다. 평균 차입금은 1억1820만원이었다.
그 밖의 차입금은 부모 등 가족에게 돈을 빌리는 방식으로 활용되는 경우가 많다. 증여·상속과 그 밖의 차입금 가운데 하나라도 이용한 거래는 2081건으로, 전체 30대 거래의 47.0%에 달했다.
즉, 노원구와 남양주에서 집을 산 30대 두 명 중 한 명가량은 부모나 가족의 자금 지원을 활용한 셈이다.
노원구에서는 부모 찬스 활용률이 50%를 넘었다
노원구의 30대 거래 1748건 가운데 증여·상속이나 그 밖의 차입금을 활용한 거래는 878건이었다. 전체의 50.2%에 해당한다.
증여·상속을 이용한 거래는 628건으로 35.9%였으며, 평균 금액은 1억3954만원이었다. 그 밖의 차입금을 이용한 거래는 448건으로 25.6%였고, 평균 금액은 1억3397만원이었다.
시기별 변화는 더욱 두드러진다. 노원구 30대 거래의 증여·상속 이용률은 2025년 26.9%에서 2026년 상반기 42.8%로 상승했다.
그 밖의 차입금 활용률도 같은 기간 19.2%에서 30.5%로 높아졌다. 둘 가운데 하나라도 사용한 거래 비율은 37.5%에서 59.9%로 급증했다.
30대의 매수세가 강해지는 과정에서 부모 자금에 대한 의존도도 함께 높아진 것이다.
집값이 오를수록 부모 자금 규모가 커졌다
6억원대와 8억원대 주택도 1억원 이상 지원이 필요했다
노원구에서 6억원 이상 8억원 미만 주택을 매수한 30대 거래는 1143건이었다. 평균 매매가격은 6억8005만원이었다.
이 가운데 증여·상속을 활용한 거래는 409건으로 35.8%였으며, 평균 지원 금액은 1억2357만원이었다. 그 밖의 차입금을 활용한 거래는 292건으로 25.5%였고, 평균 금액은 1억1768만원이었다.
8억원 이상 12억원 미만 주택에서는 부모 자금의 규모가 더 커졌다. 해당 구간의 30대 거래는 577건이었고 평균 매매가격은 9억1281만원이었다.
증여·상속을 활용한 거래는 209건으로 36.2%였으며, 평균 금액은 1억5290만원이었다. 그 밖의 차입금을 이용한 거래는 151건으로 26.2%였고, 평균 금액은 1억6197만원이었다.
주택 가격이 높아질수록 증여나 가족 차입을 통해 충당해야 하는 금액도 늘어나는 흐름이 확인된다.
12억원 이상 거래에서는 평균 증여액이 5억원을 넘었다
노원구의 12억원 이상 주택을 매수한 30대 거래는 28건이었다. 평균 매매가격은 12억7857만원이었다.
이 가운데 증여·상속을 활용한 거래는 10건으로 35.7%였으며, 평균 금액은 5억1320만원에 달했다. 그 밖의 차입금을 활용한 거래는 5건으로 17.9%였고, 평균 금액은 2억3920만원이었다.
반면 금융기관 대출을 이용한 거래는 21건으로 75.0%였다. 평균 대출액은 4억1281만원이었다.
고가 주택으로 갈수록 금융기관 대출만으로 필요한 자금을 채우기 어렵고, 부족한 금액을 부모의 증여나 가족 차입으로 보완하는 구조가 강해진 것으로 볼 수 있다.
대출 규제는 30대 내 집 마련에 어떤 영향을 줬나
금융기관 대출만으로 매매가격을 충당하기 어려워졌다
노원구에서 6억원 이상 8억원 미만 주택을 산 30대의 평균 금융기관 대출액은 3억7960만원이었다. 8억원 이상 12억원 미만 거래의 평균 대출액은 4억4588만원이었다.
매매가격과 대출액의 차이는 자기자금이나 증여·상속, 가족 차입금으로 채워야 한다. 보유 현금이 충분하지 않은 30대에게는 부모의 자금 지원 여부가 매수 가능성을 좌우할 수밖에 없다.
대출 규제가 주택 수요를 줄이는 효과를 낼 수는 있지만, 모든 청년에게 동일한 영향을 주는 것은 아니다. 부모에게 도움을 받을 수 있는 사람은 부족한 자금을 보완해 매수에 나설 수 있지만, 그렇지 않은 사람은 시장 진입 자체가 어려워질 수 있다.
대출 규제와 부모 자금이 동시에 늘어난 거래도 있었다
노원구 30대 거래에서 전체 자금 중 금융기관 대출액이 차지하는 비중은 2025년 44.5%에서 2026년 상반기 50.2%로 증가했다.
같은 기간 증여·상속과 그 밖의 차입금 활용률도 함께 상승했다. 이는 대출과 가족 지원 중 하나만 선택한 것이 아니라, 가능한 금융기관 대출을 활용하면서 부족한 금액을 부모 자금으로 채운 거래가 늘었다는 의미로 볼 수 있다.
생존매수에 나선 30대는 대출 부담과 가족 지원을 동시에 감수하며 주택을 구입하고 있는 것이다.
남양주 30대 매수에서도 부모 자금이 활용됐다
6억~10억원 주택에서 1억원대 가족 지원이 나타났다
남양주에서 6억원 이상 8억원 미만 주택을 매수한 30대 거래는 552건이었다. 평균 매매가격은 6억9488만원이었다.
증여·상속을 이용한 거래는 127건으로 23.0%였으며, 평균 금액은 1억2401만원이었다. 그 밖의 차입금을 이용한 거래는 89건으로 16.1%였고, 평균 금액은 1억2526만원이었다.
8억원 이상 10억원 미만 거래는 580건으로 평균 매매가격이 8억7812만원이었다. 증여·상속을 이용한 거래는 149건으로 25.7%였으며, 평균 금액은 1억5148만원이었다.
그 밖의 차입금을 이용한 거래는 119건으로 20.5%였고, 평균 금액은 1억3826만원이었다.
평균 금융기관 대출액은 6억원 이상 8억원 미만 구간에서 3억9086만원, 8억원 이상 10억원 미만 구간에서 4억2487만원이었다.
10억원 이상 주택에서는 개인 간 차입 비중이 커졌다
남양주에서 10억원 이상 주택을 매수한 30대 거래는 62건이었다. 평균 매매가격은 11억3160만원이었다.
이 가운데 그 밖의 차입금을 활용한 거래는 20건으로 32.3%를 차지했다. 평균 차입금은 2억4695만원이었다.
증여·상속을 활용한 거래는 10건으로 16.1%였으며, 평균 금액은 1억1650만원이었다.
남양주의 고가 거래에서는 증여보다 가족이나 지인에게 돈을 빌리는 형태의 자금 조달이 상대적으로 두드러졌다.
20대는 부모 자금 의존도가 더 높았다
20대 거래 10건 중 7건가량이 가족 자금을 활용했다
노원구와 남양주의 20대 거래는 148건으로 전체 거래의 1.6%에 불과했다. 거래 건수는 적었지만 부모 자금에 대한 의존도는 30대보다 높았다.
20대 거래의 증여·상속 활용률은 56.1%였고, 그 밖의 차입금 활용률은 41.9%였다. 둘 가운데 하나라도 이용한 거래는 전체의 68.9%였다.
평균 증여·상속 금액은 1억4327만원이었으며, 그 밖의 차입금 평균은 1억6332만원이었다.
20대가 수도권의 6억원 이상 주택을 구입하기 위해서는 소득이나 대출보다 부모의 자금 지원 여부가 더 결정적인 역할을 하고 있음을 보여준다.
생존매수가 청년 주거 양극화로 이어지는 이유
같은 연령대에서도 출발선이 달라지고 있다
생존매수는 집값이 더 오르기 전에 주택을 확보하려는 실수요자의 대응이다. 그러나 주택 구입 자금의 상당 부분을 부모에게 의존해야 한다면 모든 청년이 같은 조건에서 경쟁한다고 보기 어렵다.
부모에게 1억~2억원을 지원받거나 빌릴 수 있는 청년은 대출 한도를 넘어서는 매매가격을 감당할 수 있다. 반면 가족 지원을 기대하기 어려운 청년은 비슷한 소득과 직업을 가지고 있어도 매수 가능한 주택의 범위가 크게 줄어든다.
결국 주택시장의 격차가 개인의 소득 차이를 넘어 부모 세대의 자산 차이로 확대될 가능성이 있다.
수요 억제만으로는 자산 격차를 줄이기 어렵다
대출 규제는 가계부채와 과도한 주택 수요를 관리하기 위한 정책 수단이다. 다만 집값이 안정되지 않은 상황에서 대출만 제한하면 현금과 가족 자금이 많은 가구가 상대적으로 유리해질 수 있다.
부모의 도움을 받을 수 있는 청년은 증여나 가족 차입을 활용해 매수에 나설 수 있지만, 그렇지 않은 청년은 주택 구입 시점을 계속 늦춰야 한다.
수도권 30대 생존매수에서 확인되는 핵심은 단순히 젊은 세대의 주택 구매가 늘었다는 사실이 아니다. 집을 살 수 있는 청년과 살 수 없는 청년을 가르는 기준에 본인의 소득뿐 아니라 부모의 자산이 깊게 개입하고 있다는 점이다.
자주 묻는 질문
질문 1
Q. 30대 생존매수란 정확히 어떤 의미인가요?
A. 생존매수는 집값이 계속 오를 수 있다는 불안 때문에 더 늦기 전에 주택을 구입하려는 움직임을 뜻합니다. 투자 목적보다는 실거주 공간을 확보하고 향후 가격 상승에서 밀려나지 않으려는 심리가 강하게 반영된 표현입니다.
질문 2
Q. 자금조달계획서의 그 밖의 차입금도 부모 찬스로 볼 수 있나요?
A. 그 밖의 차입금은 금융기관이 아닌 개인에게 빌린 자금을 의미합니다. 반드시 부모에게 빌린 돈이라고 단정할 수는 없지만, 주택 거래에서는 가족 간 차입으로 활용되는 경우가 많아 증여·상속과 함께 부모 찬스의 한 형태로 해석됩니다.
질문 3
Q. 대출 규제가 강화되면 청년 주거 양극화가 커지는 이유는 무엇인가요?
A. 대출 한도가 줄어들면 매매가격과 대출금의 차이를 현금으로 충당해야 합니다. 이때 부모의 증여나 가족 차입을 이용할 수 있는 청년은 주택을 살 수 있지만, 그렇지 않은 청년은 같은 소득 수준에서도 매수 기회를 얻기 어려워져 자산 격차가 확대될 수 있습니다.
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